“查信用卡账单用一个App，买理财要换另一个，办理转账还得再登录一个，每个都要记密码、更新版本。”一位用户在社交媒体上的吐槽，道出了许多人的心声。


如今，这种困扰正迎来转机。近期，中国银行、北京银行等多家银行纷纷宣布关停旗下独立App，将其功能整合至手机银行主应用。


从信用卡App到直销银行，一场银行应用的“瘦身潮”正席卷整个银行业。


银行App的关停潮来势汹汹。国有大行、股份制银行乃至城商行纷纷加入这场“瘦身行动”。


中国银行于9月28日发布公告，启动“缤纷生活”App服务迁移，全部功能将逐步迁移至中国银行App。这意味着国有大行首次对旗下信用卡App动刀，具有风向标意义。


北京银行则将于11月12日起停止直销银行App及网站服务，相关功能已迁移至“京彩生活”手机银行。这家拥有国内首家直销银行的机构关停该服务，象征着一个时代的落幕。


中小银行同样在行动。今年3月底，北京农商银行与江西银行已分别关停“凤凰信用卡”、“惠享精彩”App。去年以来，渤海银行、上海农商行等也已关停旗下信用卡App。


银行App的“野蛮生长”阶段已经结束。在数字化转型初期，银行业对发展路径并不明确，普遍认为功能聚焦的轻量级专业App能更精准服务客户。


传统银行内部业务条线划分清晰，各部门都希望掌控一个由本部门主导的App，这意味掌握了直达客户的渠道和运营自主权。


这种“部门墙”现象导致一家银行同时运营多个App成为常态。


然而，这种分散布局在实践中逐渐暴露出问题。过多App反而对消费者构成了负担。


一位北京用户坦言：“我之前下载了好几家银行的多个App，有些生活服务类App优惠力度确实大，但这些App数量实在太多了，既占手机内存，我也用不过来。”


银行App整合潮背后，是监管引导、成本压力与用户体验需求三重因素共同作用的结果。


监管层面，2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，强调金融机构应当加强移动应用统筹管理，合理控制移动应用数量。


该通知明确要求对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。


成本压力同样不容忽视。每个独立App都需要持续投入技术开发、服务器租赁和安全维护成本，这种分散化模式直接推高了运营成本。


某银行信用卡中心从业人员坦言：“从银行运营的角度来看，每一个App的背后都涉及人力、技术、资金等多方面的投入。”


用户体验则是第三重驱动因素。艾瑞咨询报告显示，2023至2025年间，手机银行App用户黏性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.7分钟。


银行App“瘦身”并非简单的数量缩减，而是银行业数字化转型从“规模扩张”向“质量深耕”转变的重要标志。


过去“一拥而上”的开发模式，虽在特定时期促进了业务专业化，却也导致资源分散和体验割裂。如今，银行需要更加聚焦主App的功能完善与体验优化。


中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，中国银行关停“缤纷生活”App是国有大行首次大规模整合旗下信用卡App，鉴于目前信用卡贷款余额占总贷款的比例普遍下降，其他国有大行不排除跟进整合。


整合App后，银行不仅能提升服务效率，还能构建统一的金融生态，实现精准服务与交叉销售。


关停冗余App后，银行的下一步是打造功能全面的“超级App”。


银行通过整合App打造一个统一、便捷的“超级App”，不仅可以极大地提升用户体验，还能有效降低多个App带来的运营维护成本，更有利于实现风险的集中监测与防控。


珠海华润银行相关负责人表示，润钱包App停止服务后，相关功能迁移至华润银行App，将实现“一个客户、多个产品”的一站式服务。


未来的银行核心App将不再仅仅是办理金融业务的工具，而是向 “金融+生活”综合服务平台演进，成为连接银行与客户的核心枢纽。


银行App整合浪潮仍将持续。南开大学金融学教授田利辉认为，银行App“瘦身”是监管政策、成本压力与用户体验共同驱动的必然选择，未来或有更多银行会关停旗下活跃度低、体验差、功能冗余的App。


然而，整合只是第一步，银行仍需面对更深层次的挑战。部分银行长期存在重开发轻运营、重功能轻体验的问题。即便完成整合，若不能持续优化服务，仍难以赢得用户认可。


招联首席研究员董希淼指出，我国银行业特别是部分科技基础薄弱、数字化水平较低的中小银行，近年来不计成本地开启了“数字化转型”，但部分银行耗费大量资源后收效甚微。


未来，银行App将向生态化、智能化和差异化方向发展。中小银行可借鉴“轻量化+特色化”策略，走差异化发展之路，打造“小而美”的数字化服务模式。


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银行App的关停潮，标志着银行业已告别“广撒网”式的多App扩张模式。未来的银行服务将不再依靠应用数量取胜，而是依靠一个更强大、更智能、更便捷的主App搞定一切。


银行数字化转型不再追求“大而全”，而是更注重“精而美”。